障害年金をもらいながら働く完全ガイド｜会社員・フリーランス・副業で賢く稼ぐ方法と所得制限対策

はじめに：障害年金は「働けない人」のためだけの制度ではない

「障害年金をもらっていると働けない」「働いたら年金が止まる」――こうした誤解は今も根強く残っています。しかし実際には、障害年金を受給しながら会社員やフリーランスとして働くことは完全に合法であり、多くの方が制度を活用しながら自立した生活を送っています。

実は、億万長者や前澤友作氏のような著名人でも、条件を満たせば障害年金を受給する権利があります。障害年金は「所得制限」が限定的で、20歳以降に障害が発生した場合はほぼ制限がないため、高収入でも受給可能なのです。

本記事では、障害年金を受給しながら所得制限ギリギリまで働く方法、申請を成功させるコツ、医師とのコミュニケーション術、実際の成功事例を徹底解説します。

1. 障害年金の基本｜受給条件と等級別支給額

1-1. 障害年金とは？

障害年金は、国民年金または厚生年金加入者が一定の障害状態になった場合に支給される公的制度です。身体障害だけでなく、精神障害（うつ病、発達障害、統合失調症など）も対象となります。

1-2. 主な受給条件

1. 初診日が年金加入期間中である
2. 保険料納付要件を満たしている（原則2/3以上納付）
3. 障害認定日に障害等級（1級・2級・3級）に該当する

1-3. 等級別支給額（2026年度基準）

※障害厚生年金は過去の収入により変動します。

参考リンク

• 日本年金機構｜障害年金
• NPO障害年金支援ネットワーク｜受給額2024

2. 障害年金をもらいながら働ける？｜所得制限を徹底解説

2-1. 基本ルール：20歳以降の障害なら所得制限なし

20歳以降に障害が発生した場合、障害基礎年金・障害厚生年金ともに所得制限はありません。つまり、年収1,000万円でも受給可能です。

2-2. 20歳前障害の場合のみ所得制限あり

20歳前に障害が発生した場合の障害基礎年金には、以下の所得制限があります。

2026年度（令和8年度）基準（単身世帯）

※扶養親族1人につき+380,000円（高齢者+480,000円、特定扶養+630,000円）

2-3. 所得制限ギリギリまで働く戦略

事例① 会社員Aさん（35歳・2級・20歳前障害）

• 年収：4,794,000円（所得制限ギリギリ）
• 障害基礎年金（半額）：423,650円
• 合計年収：約5,217,650円

事例② フリーランスBさん（28歳・1級・20歳前障害）

• 年収：4,794,000円（所得制限ギリギリ）
• 障害基礎年金（半額）：529,563円
• 合計年収：約5,323,563円

ポイント：所得制限がある場合でも、ギリギリまで働くことで年収500万円以上が可能です。

3. 働き方の選択肢｜会社員・フリーランス・副業

3-1. 一般雇用（会社員）

• メリット：安定した給与、社会保険完備
• デメリット：配慮が限定的な場合も
• 向いている人：体調が比較的安定、フルタイム勤務可能

3-2. 障害者雇用

• メリット：合理的配慮義務あり（勤務時間短縮、補助機器提供など）
• デメリット：給与が一般雇用より低い場合も
• 向いている人：配慮が必要、安定した環境で働きたい

3-3. フリーランス・在宅ワーク

• メリット：自分のペースで働ける、通勤不要
• デメリット：収入が不安定、自己管理が必要
• 向いている人：体調に波がある、在宅で働きたい
• 職種例：Webライター、デザイナー、プログラマー、データ入力、動画編集

3-4. 就労継続支援（A型・B型）

• A型：雇用契約あり、最低賃金以上の給与
• B型：雇用契約なし、工賃（月平均約16,000円）
• 向いている人：一般就労が難しい、段階的に就労したい

3-5. 副業・複業

• メリット：収入源の分散、リスク軽減
• デメリット：体調管理が重要
• 向いている人：本業が安定、追加収入を得たい

参考：厚生労働省｜令和5年度工賃実績

4. 申請を成功させるコツ｜医師とのコミュニケーションが最重要

4-1. 診断書が最も重要

障害年金の審査は診断書の内容で大きく左右されます。医師が日常生活や就労の困難さを正確に記載することが不可欠です。

4-2. 医師とのコミュニケーション術

日常生活の困難さを具体的に伝える

• ✅ 「仕事中に何度も休憩が必要」「通勤時にパニック発作が起きる」
• ❌ 「なんとなく辛い」「普通に働けない」

症状を記録しておく

• 日記やメモで症状の頻度・程度を記録
• 診察時に医師に提出

働いている場合は「配慮が必要」と強調

• 「短時間勤務でないと続かない」
• 「上司の配慮があって初めて働ける」

社会保険労務士（社労士）に相談

• 障害年金専門の社労士に診断書の記載内容を相談
• 申請書類の作成サポートを依頼

4-3. 申請を諦めないマインドセット

• 一度不支給でも再申請可能：診断書を改善して再挑戦
• 更新時の不安：就労状況が変わっても、障害状態が変わらなければ継続受給可能
• 億万長者でも受給できる：所得制限がない場合、高収入でも権利はある

参考リンク

• 全国年金相談窓口

5. 成功事例｜障害年金を活用して自立した人々

事例① Cさん（30代男性・うつ病・2級）

• 職業：Webライター（フリーランス）
• 年収：300万円（フリーランス収入）
• 障害基礎年金：約85万円（2級・20歳以降発症）
• 合計年収：約385万円
• コメント：「在宅で自分のペースで働けるのが助かる。年金があるから無理せず仕事を選べる」

事例② Dさん（40代女性・発達障害・1級）

• 職業：データ入力（障害者雇用・週20時間）
• 年収：120万円（障害者雇用）
• 障害基礎年金：約106万円（1級・20歳以降発症）
• 合計年収：約226万円
• コメント：「短時間勤務で配慮してもらえる職場。年金があるから生活が安定した」

事例③ Eさん（25歳男性・統合失調症・2級・20歳前障害）

• 職業：プログラマー（フリーランス）
• 年収：479万円（所得制限ギリギリ）
• 障害基礎年金：約42万円（2級・半額）
• 合計年収：約521万円
• コメント：「所得制限を意識しながら働いている。スキルを磨いて将来は年収を上げたい」

6. よくある質問（FAQ）

Q1. 障害年金を受給していることを会社に伝える義務はある？

A. ありません。ただし、配慮が必要な場合は伝えると良いでしょう。

Q2. 短時間アルバイトでも受給継続できる？

A. 可能です。障害状態が変わらなければ継続受給できます。

Q3. 更新時に就労が不利になる？

A. 就労自体が不利になるわけではありません。ただし、障害が軽減されたと判断されるリスクはあります。医師と相談し、配慮が必要な点を診断書に明記しましょう。

Q4. 受給できないケースは？

A. ①加入期間外の初診、②保険料未納、③等級不該当、④診断書不十分、などが該当します。

Q5. 生活保護との併用は可能？

A. 可能ですが、障害年金が収入とみなされ生活保護支給額が減額されます。

Q6. 障害年金は課税される？

A. 障害年金は非課税です。ただし、他の収入がある場合は確定申告が必要です。

7. まとめ｜制度を賢く活用してたくましく生きる

障害年金は「働けない人」のためだけの制度ではありません。制度を正しく理解し、医師と連携し、自分に合った働き方を選ぶことで、年金を受給しながら自立した生活を実現できます。

重要ポイント

✅ 20歳以降の障害なら所得制限なし（高収入でも受給可能）
✅ 20歳前障害でも所得制限ギリギリまで働けば年収500万円以上可能
✅ フリーランス・在宅ワークは体調に合わせて働ける
✅ 医師とのコミュニケーションが申請成功の鍵
✅ 一度不支給でも再申請可能。諦めないことが大切

■その他参考情報

受給事例集：https://www.kanagawachuo.com/380-2/

　　　　　　https://kyotoekimae-sr.com/case/post-2791/

　　　　　　https://nagano-shogai.com/case/case-8386/

障害年金は年収1000万でも受給できた｜障害厚生年金3級の申請から受給まで全公開https://note.com/nemu_nemu1/n/nbe15dfb92d2c